在贷款过程中 ， 客户肯定会问及贷款利息的问题 。从客户的角度来说 ， 当然是希望利息越底越好 ， 恨不得不用支付利息 。所以我们经常会碰到客户问这样的感叹：你们的利息太高了 ， 吓死人了 ， 银行的利息才多少多少 。
但是 ， 亲爱的客户 ， 你有没用想过 ， 为什么小额贷款利息会比银行高这么多?银行利息低 ， 有它低的理由 ， 小额贷款利息高有它高的合理性 。
【小额贷款利息太高怎么办？小额信用贷款利息会比银行高！】下面我就来给你分析下为什么小额信用贷款利息会比银行高 。
一、运营风险1、无抵押、无担保
如果是有抵押的 ， 即使客户不还钱了 ， 小贷公司还可以将客户的抵押物拍卖变现用于偿还还账带来的损失 ， 而小额信用贷款绝大多数是无抵押、无担保 ， 这意味着小额贷款公司是凭借你的个人信用给你贷的款 ， 如果客户不还钱 ， 贷款基本就没法收回 。
2、借款主体风险
小贷公司的服务对象多为资产、收入、信用相对比较弱的个人及小微企业 ， 其本身抗风险能力较差 ， 逾期、延期还款经常发生 ， 甚至出现客户恶意欠贷的风险 ， 这就增加了坏账的产生 。
也许客户会说 ， 我肯定会按时还款 ， 但是市场瞬息万变 ， 谁能把控?前几年珠三角的企业做的红红火火 ， 可是最近却出现大量企业倒闭 ， 有几个老板又敢保证自己高忱无忧?
因为借款主体的风险比较大 ， 出现坏账的可能性比较高 ， 所以小贷公司必须提高利率才能覆盖坏账带来的损失 。
3、“信息不对称”引发决策风险
小额贷款公司所面对的客户千差万别 ， 这些客户一般都是银行淘汰的客户 ， 其本身基础信息数据不完善 ， 小贷公司很难掌握客户的全面信息 ， 加上难以获得人民银行征信系统支持 ， 这就很容易造成小贷公司评估依据不充分而出现决策失误 。
二、运营成本1、资金成本高
小贷款公司不像银行一样可以吸收存款 ， 小贷公司的资金基本来源于3个渠道 。一是自有资金 ， 即股东缴纳的资金;二是高息从银行贷款;三是资产证券化理财产品 。由于目前市场上积聚的贷款需求远远大于小贷公司资金量 ， 所以小贷公司只能通过高额成本来获取资金 ， 综合资金成本在12%以上 。
2、人工成本高
客户在享受贷款方便、快速、高效服务的时候是否想过 ， 你所享受的这些服务背后有着一大群人为你付出?小贷款公司服务的客户小而分散 ， 加之贷款额度小 ， 所以需要大量的运营人员 。银行放款500万只需要一个客户经理就可以 ， 但是小贷公司放款同样的额度至少需要10个信贷员以上 ， 再加上其他风控后勤人员 ， 人工成本是银行的十倍以上 。
3、税率高
5.56%的营业税及附加税 25%的所得税 。
也许客户觉得这些说的都是空话 ， 那么我们来举个例子具体分析下 。
假如A小贷公司一年有1000个客户借款 ， 月综合费用2.4% ， 平均每个客户借款额度是8万 ， 总借款8000万 ， 这8000万是通过理财客户投资进来的 ， 年化收益 12% 。为了服务这1000个客户 ， A小贷公司配备了70个信贷员 ， 风控3人 ， 后勤服务8人;在这一年当中 ， 有55个客户(按正常的5.5%还账率计算)或因为经营原因 ， 或个人原因没有还钱 ， 出现坏账 ， 资金无法收回 。
那我们来算下A小贷公司的运营情况
经营收入
8000万*(2.4%*12)=2304万 。
资金成本
考虑到小贷公司等本息还款方式 ， 小贷公司正常的资金利用率在160%左右 ， 因此8000万的放款额对应的总资金为5000万 ， 则资金成本=5000万*12%=600万 。
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